美工圖案

今天是西元2017年11月21日

美工圖案
美工圖案Logo 關於我們 聯絡我們 網站地圖 會員團體專區 設為首頁 回首頁 用藥安全
美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案

您是第00011242位訪客

美工圖案
美工圖案
美工圖案
公益服務

殘盟中時部落格

政府資訊公開

身障鑑定新制專區

身障人權部落格

CRPD專區

礙找碴

新聞e能追
活動e能報
資源e能找
議題e能談
e能大搜查
e能放大鏡
民意e能暸
有話e能講
資源e能找

議題文章

美工圖案

其他

淺談罕見疾病保險

罕見疾病基金會會訊 / 第15期
罕見疾病基金會研究企劃組組長 楊永祥 

美工圖案

罕見疾病是人類生命傳承的意外,基因遺傳所造成的醫療、安養、身後等經濟負擔,是否能透過保險的方式得到支持,是本文關切重點。提醒您了解政府所提供的保障,並在投保商業保險時加強溝通,以充分維護自身權益。

社會保險 提供基本保障

保險是透過集體風險分擔(risk pooling),來解決因風險所帶來的損失,其重要性在於解決人類面對未來之不確定所衍生的各項風險,例如疾病、意外、死亡等。根據保險的特性,可區分為社會保險及商業保險兩大類別。商業保險的費率、風險、給付等三者是相稱的,保險公司會根據被保險人的風險高低,要求繳納不同的費率,給付水準也會因保費高低而有所不同,被保險人若欲享有更高的保障水準則可自願加保。而社會保險的精神則在於同舟共濟,給付則是均一水準,通常透過政府強制要求加保,避免高風險且低收入者集中而造成保險體系收入失衡。

罕病病患最沈重的醫療負擔,在民國八十三年全民健康保險開辦後稍為減除。此一社會保險給付範圍為疾病、傷害、生育等事故之醫療保健服務,且被保險人若取得身心障礙手冊,等級為極重度與重度者保險費用由政府全額補助,中度者補助二分之一、輕度者則為四分之一。罕見疾病於民國九十年十月正式納為身心障礙類別之一,不少病患的保費重擔獲得舒緩,至於就醫時的醫療費用部分負擔,亦在民國九十一年九月罕見疾病全面納入重大傷病範圍後,得以免除。

我國的文化民情將將福利制度視為最後的安全網,政府在個人與家庭都失去功能之時才給予輔助,也就是說,如果你能工作,或者家庭有相當財力,那麼就無法領獲現金補助或福利服務,而補助金額往往也止於維持最低生活水準。因為同樣的理由,社會保險所能保障的水準有限,而國民年金和老年津貼之規劃亦一再延宕,民眾如欲獲取更多的保障,商業保險將是另一個選擇。

指定受益人 病友亦有保障

綜觀商業保險市場的運作,通常依賴風險程度來差別計價,而罕見疾病大多屬於遺傳性疾病,病患及其家屬罹病失能或死亡的風險比一般人來的高,會不會成為保險孤兒?晚發型疾病在發病前,如無特定的家族史,患者和家人投保時通常不會意識到自己會有這樣的疾病,倘若發病,給付會不會有所爭議?

多家保險公司從業人員接受採訪均表示,目前先天性疾病一律無法納保,也就是說只要是病患一出生即發病,這樣的個案,因為考慮到風險成本管控,也為了避免日後的給付爭議,商業保險公司是無法接受投保的。但如果是在母親懷孕時就已為胎兒保險,或是在新生兒出生15天後投保,之後才確診發病,即可依雙方同意簽署之保險合約獲得應有之給付。

家有罕病病患,父母亦會有身後無法照顧的遺憾,在這一部份,雖然病患本身無法投保,但父母可以「指定受益人」的方式,為病患子女取得「人壽險」或「儲蓄險」的保障,若以病患之手足為投保人還能節省保費;也就是說,父母替病患的兄弟姊妹購買保險,受益人指定為病患。那麼在這種情況下,當父母不幸身故,保費繳納是否中斷或會轉嫁給其他子女?業者建議:當投保的子女未滿14歲時,可採用「要保人保費豁免」(或稱「親子保費豁免」)的方式,保費較高,但是父母亡故後即不必繳納保費,且不會影響給付。

另外,隨著遺傳疾病逐漸受到政府與民間所重視,目前坊間已出現「特定傷病」的保單,針對器官切除等情況提供保障,亦有將「多發性硬化症」、「運動神經元」(漸凍人)等罕見疾病納入者。此種保單結合醫療險與壽險,發病時可以請領一筆費用,作為緊急醫療照護之用,這對突逢劇變的病患來說亦是一項額外的保障,也會減輕家人的負擔。

誠實告知 給付沒爭議

商業保險講建立在買賣雙方都有共識的契約上,罕病病患是高風險群,在保費提高、給付項目或水準有所調整的情況下(例如:因該疾病所衍生的風險不給付),保險公司還是可能接受這樣的保單。不過最重要的一點是,投保人必須誠實告知健康狀況、家族病史等訊息,千萬不要抱持刻意隱瞞的心態,以免造成日後爭議,況且保險公司也會自行透過連線機制進行查核。

此外,各保險公司的保單設計、營運情況以及承辦的業務員的認定,都可能造成同一案例不同給付的情況,其間未必有規則。罕見疾病種類繁多,每個人的情況也不同,往往要視個別情形來處理,大部分保險業者都提到:在保險資訊公開透明的原則下,被保險人、醫師、保險業務員可在合法合理的情況下爭取「專案審理」,而唯有透明溝通,才能使保險防患未然的功能發揮到極致。

殘盟粉絲專頁

殘盟電子報

美工圖案
美工圖案
美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案
通過第二優先等級無障礙網頁檢測 美工圖案
美工圖案
美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案 美工圖案