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標題:

 修正保險法第107條保障身心障礙者保險的權益

作者:

 殘障聯盟研發組組長/郭洛伶

日期:

 2010-01-14

內容:

 
當保險法第107條提出修法之際,外界都關注著「兒童」可能發生的道德風險,但殘盟關注的是在107條另外被規範的一群弱勢對象,即「心神喪失或精神耗弱之人」。當初把「兒童」及「心神喪失或精神耗弱之人」擺在此道德條款,即擔心「心神喪失或精神耗弱之人」有被惡意殺害的道德風險,其基礎的論述在於「心神喪失或精神耗弱之人」是需要「被保護」的,實際上這是歧視並剝奪身心障礙者的保險權益。另外以「心神喪失或精神耗弱之人」而言,大多為心智類障礙者(如精神障礙者或後天失智者),其與未成年人的狀況不同,人壽保險死亡給付理賠之使用,以未成年人而言沒有負擔家計責任,而大多數者心智類障礙者家庭需透過此費用,以支持家計,兩者併列,做為拒絕死亡給付的理由,其立基點並不公平。

另外「心神喪失或精神耗弱之人」之說法,也於民國94年刑法第19條將其改為「行為時因精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者」,需由醫學專家做進一步判斷,此部分必須由法官依據其鑑定報告以為審判。故以「心神喪失或精神耗弱之人」一詞亦陷入疾病狀況的描述,但未必沒有能力辨識其行為,基於保障,應有明確認定的機制。

97年6月殘盟有機會向保險局黃天牧局長表達身心障礙者保險的意見,而黃局長也積極回應表示願意拜訪殘盟聽聽身心障礙者的想法,故促成殘盟與保險局的對話,在討論中,殘盟將保險法第107條對於身心障礙者可能發生的爭議提出,黃局長也給予正面回應,會再思考修正法條的可行性,期待能引用刑法修正文字做限縮。

殘盟也遊說黃偉哲立委,提出保險法第107條引用刑法文字作修正,並增加認定辦法由主管機關定之,黃偉哲立委也認同殘盟的主張,將原本保險法第107條已通過立法院審查會通過的版本,硬是先暫緩下來,進行朝野協商。99年1月7日在無異議中通過本聯盟所提案之引用刑法文字,將「心神喪失或精神耗弱之人」修正為「精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者」惟其認定辦法被刪除,僅留「於其他法律另有規定者,從其規定」,另也將審查會通過之版本刪除「訂立人壽保險契約時」的字樣回復,以免易解釋在事故發生時之認定,保障對於投保『後』才發生「不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者」之不利認定。

此法條雖如殘盟所爭取的方向修正,但仍未解決身心障礙者在保險上最常遇到的障礙—拒保的疑慮及投保費率的提高,在沒有任何實証資料談到身心障礙者的死亡風險比非身心障礙者高,僅靠想像而毫無依據的提高保險費率,對身心障礙者實在不公平。另外聯合國身心障礙者權利公約第25條強調「禁止在提供醫療保險和國家法律允許的人壽保險方面歧視身心障礙者,這些保險應當以公平合理的方式提供」即為保障身心障礙者的基本人權與公平的享有社會各項資源。而實務上,仍多以「商業行為」做擋箭牌,保險公司為特許行業,主管機關應有約束權,期待國家能有所反應。
   
 
 
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