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標題:

 身心障礙者購買商業保險之權益

作者:

 殘障聯盟研發組長郭洛伶/專員林恩淇

日期:

 2012-04-06

內容:

 

由於,部分商業保險公司(以下簡稱為保險公司)對身心障礙者有無故拒保,或是訂定相對不合理的承保標準,以致身心障礙族群經常遇到拒保或買不到保險之情況,再加上各家保險公司對身心障礙者的承保標準與作法也各有不同,如:有些保險公司對部分身心障礙者,評估認為屬於罹病率、危險率較高的群體,而被要求加費後才承保。各家保險公司僅靠著對身心障礙者的想像,產生「身心障礙者的死亡風險比非身心障礙者高」的說法,在沒有任何實証資料或精算統計之下,對身心障礙者訂定差別待遇的保險費率,上述種種因素,使得身心障礙者在投保商業保險時,長期處於不平等之待遇。

過去,談到這個問題都只能得到這是「商業行為」做擋箭牌,但保險業為特許行業,主管機關應要有約束權。為了使身心障礙者投保商業保險的權益受到保障,101年3月修正「保險業招攬及核保理賠辦法」,政府首要解決了身心障礙者投保商業保險被拒絕或有其他不公平之疑慮,終於使得身心障礙者投保商業保險的正義得以伸張。

97年6月、100年2月行政院金管會保險局黃天牧局長及中華民國人壽保險商業同業公會洪燦楠秘書長兩度與身心障礙團體座談,出席者包括中華民國智障者家長總會、中華民國康復之友聯盟、台北市心生活協會、台北市智障者家長協會等,在討論的過程中,團體一再陳述身心障礙者在投保商業保險時所面臨的障礙情境,也不斷要求保險局要正視這個問題。我們相信這過程中,金管會也很努力與保險業者進行溝通,經歷了四年,終於看見了契機。這項新的修訂,讓保險業者了解這是一個人的基本人權,不只要重視身心障礙者的投保需求,更要有合理投保權益,此也呼應聯合國身心障礙者權利公約第25條強調「…禁止在提供醫療保險和國家法律允許的人壽保險方面歧視身心障礙者,這些保險應當以公平合理的方式提供…」,以保障身心障礙者的基本人權與公平享有社會各項資源。

101年3月30日公告修正「保險業招攬及核保理賠辦法」第7條,明定保險業訂定之內部核保處理制度及程序,不得有對特定承保對象有投保限制,或僅因被保險人為身心障礙者而不公平待遇,如逕行拒保或加費承保,但是在訂立保險契約時,如以保險精算及統計資料作為危險估計之基礎者,則不在此限。保險業者如有違反「保險業招攬及核保理賠辦法」第7條或第17條之情事者,可依保險法第171條之1第5項規定予以處分,最高可處以新臺幣六十萬元以上三百萬元以下的罰鍰。

殘盟試圖讓社會大眾了解,身心障礙者應該與一般民眾擁有相同的權利,不能因身心障礙或失能,而受到不平等待遇。全體人類的人權和基本自由應該是普遍行使的,是不可分割的,並且相互依存的,必須保障身心障礙者不受歧視地充分享有這些權利和自由,國家社會才能真正走向一個平等友善的新世界。


※您如何保障自我的權益

如果您在投保相關保險或申請理賠遭保險公司拒絕時,可以口頭或書面的方式先向保險公司的申訴部門辦理申訴,如果無法獲得解決,可以再向行政院金融監督管理委員會保險局、財團法人保險事業發展中心、直轄市、縣(市)政府消費者服務中心(1950)或消費者保護官申訴;同時,你也可以向民間消費者保護團體,例如消費者文教基金會或台灣消費者保護協會申訴。

【備註】
◎相關諮詢或申訴流程可透過下列管道查詢:
※單位:財團法人金融消費評議中心
申訴專線:0800-789885 網址:https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Arti=44&Lang=1&Role=1

※單位:行政院消費者保護委員會(中央)
電話:02-2886-3200 傳真:(02)2886-6646 網址:http://www.cpc.ey.gov.tw/
地方消費者服務中心:http://www.cpc.ey.gov.tw/cp.aspx?n=3E72BFD8B42F96D8

※單位:中華民國消費者文教基金會
網址:http://www.consumers.org.tw/unit320_ias3.aspx
各地諮詢電話
1.台北總會 地址:台北市大安區106復興南路一段390號十樓之二
電話:(02)2700-1234 / 傳真:(02)2703-2675
2.中區分會 地址: 台中市西區403五權路1-67號八樓之五
電話:(04)2375-7234 / 傳真:(04)2375-9717
3.南區分會 地址:高雄市新興區800民生一路56號十八樓之八
電話:(07)225-1234 / 傳真:(07)227-1903
4.雲嘉南工作室 地址:台南市西區703成功路457號十樓之四
電話:(06)241-1234 / 傳真:(06)241-1259

※單位:財團法人保險事業發展中心
電話:(02)2322-3273 網址:http://www.iiroc.org.tw

◎【保險業招攬及核保理賠辦法第七條】
第七條 保險業訂定其內部之核保處理制度及程序,至少應包含並明定下列事項:
一、聘用核保人員之資格、職掌範圍、在職訓練及獎懲。
二、受理要保書至同意承保出單之程序及流程圖,其中至少應包含核保準則、分層負責授權權限、再保險安排等。
三、瞭解並評估保戶保險需求及適合度之政策。
四、不得有下列情事:
(一)未具核保人員之資格執行核保簽署作業。
(二)未依保險商品內容予以評估並簽署承保。
(三)對特定承保對象,或僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇。但訂立保險契約時,係以保險精算及統計資料作為危險估計之基礎者,不在此限。
(四)以保單追溯生效方式承保。但依國際慣例、政府採購法採購或招標之契約或法律另有規定者,不在此限。
(五)未確實審閱要保人或被保險人及保險業招攬人員之簽章、簽署或填報內容。保險代理人公司或保險經紀人公司之業務,係由其所屬保險業務員招攬者,保險業務員未於要保書上簽章或未由合格保險代理人或保險經紀人簽署。
(六)未落實要保人財務核保程序、保險通報機制或適合度政策。
(七)其他損害保戶權益之情事。
五、其他主管機關規定應遵行之事項。
   
 
 
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